Archiv novinek

Boj o klienty kvůli regulaci hypoték sílí. Česká spořitelna zvýhodní mladé.

květen 2019/

Nutnost mít naspořeno předem dostatek peněz je hlavní komplikací pro potenciální žadatele o hypotéku. V průzkumu, který si Česká spořitelna zadala u společnosti Ipsos, označilo nedostatek vlastních peněz za hlavní překážku 41 procent mladých lidí do 36 let. Česká spořitelna se chce nyní na tuto skupinu klientů více zaměřit. Dvojka tuzemského hypotečního trhu jim nabídne speciální půjčky na 90 procent hodnoty nemovitosti. Podmínkou pro jejich získání bude, že si klient pořizuje své první vlastní bydlení. Ostatní podmínky budou stejné jako i u dalších hypoték od spořitelny - včetně úrokové sazby 2,89 procenta u pětileté fixace.

Takzvané devadesátiprocentní hypotéky přitom výrazně omezuje regulace. V souladu s doporučením České národní banky, která úvěrový trh reguluje, nesmí být od roku 2017 většina hypoték vyšší než 80 procent hodnoty nemovitosti, kterou za půjčku zákazník ručí. Když se k tomu u starších bytů přičte daň z nabytí nemovitosti ve výši čtyř procent, znamená to, že klienti musí mít předem připravené peníze ve výši téměř čtvrtiny hodnoty nemovitosti. Hranici 80 procent smějí banky překročit jen u části půjček - až na 90 procent hodnoty nemovitosti může být jen 15 procent celkového objemu hypoték, které poskytnou.

Spořitelna chce tuto speciální "rezervu" vyčerpat pokud možno právě na lidi, kteří podle katastru dosud žádný byt či rodinný dům nevlastní. "Tuto část úvěrů bychom chtěli přesměrovat k těm nejpotřebnějším. Tedy k lidem, kteří si pořizují první bydlení, respektive byt," vysvětluje Radek Vachulka, manažer bydlení České spořitelny.

I když je zřejmé, že nabídka cílí především na mladší žadatele, věk není podmínkou. "Jediné omezení, které klademe, je výše úvěru," říká Radek Vachulka, manažer bydlení České spořitelny. Půjčka nesmí přesáhnout pět milionů korun. Banka má na peníze pro mladé připraveno šest miliard korun na rok. To je v zásadě maximum, které si vzhledem ke svému podílu na trhu může dovolit vyčerpat na devadesátiprocentní hypotéky, pokud se nechce dostat do sporu s regulátorem.

Ostatní banky zatím na nabídku nereagovaly. "Nadále budeme každý obchodní případ posuzovat individuálně," řekl Michal Teubner z Komerční banky. Změnu podmínek na dotaz neoznámila ani Hypoteční banka ze skupiny ČSOB, která je dlouhodobě lídrem trhu.

Některé finanční domy devadesátiprocentní hypotéky vůbec neposkytují. "Od začátku nabízíme klientům hypotéky maximálně do výše 80 procent výše dluhu vůči hodnotě nemovitosti," řekla Jana Karasová, mluvčí Air Bank.

Krok České spořitelny k podchycení prvožadatelů lze chápat jako snahu vypořádat se s propadem trhu. Úvěry na bydlení jsou mnoho let pro banky klíčovým zdrojem příjmů, letos se však jejich prodeje začaly výrazně sesouvat - v prvním čtvrtletí byl objem nově poskytnutých hypoték v meziročním srovnání skoro o 30 procent nižší než před rokem. Hlavním důvodem je právě regulace ČNB. Zatímco do loňského podzimu byla výše hypotéky omezená jen cenou nemovitosti, nově jsou omezené i příjmem žadatele - splátky i s úroky by neměly ukousnout více než 45 procent čistého příjmu žadatele.

V důsledku regulace podle některých odborníků posílí také snaha bank přetáhnout k sobě klienty, kteří už na trhu jsou - tedy lidi, kteří si půjčili od jiného finančního domu, ale zrovna jim končí fixace splátek a výhodná nabídka by je mohla odlákat k jiné bance. Trh navíc ochlazují i další jevy - například skutečnost, že ceny nemovitostí zejména v Praze narážejí na svůj strop.
Pravidla pro regulaci hypotéky by se však brzy mohla výrazně změnit. Centrální banka loni spolu s ministerstvem financí připravila zákon, který by její opatření učinil právně vymahatelná. V současnosti tomu tak není, banky však doporučení regulátora prakticky bez výjimky respektují. Po kritice, že příliš silné pravomoci ČNB by mohly omezit dostupnost hypoték pro mladé lidi, však do návrhu ministerstvo financí vneslo změkčení podmínek pro žadatele do 36 let. Ať už by ČNB stanovila jakákoliv pravidla, pro mladé by byla automaticky o něco měkčí. K návrhu by se v horizontu týdnů měla vyjádřit i vláda.