Archiv novinek

Splátka hypotéky není jediným nákladem.

březen 2019/

Radost z nízké úrokové sazby hypotečního úvěru často záhy vystřídá rozčarování z dalších poplatků, nutnosti běžného účtu, případně z ceny pojištění schopnosti splácet, které bývá další podmínkou "zajímavého" úročení. Mnohdy se zapomíná, že samotná splátka u hypotečního úvěru není jediný náklad, který se s vlastním bydlením pojí. Na kolik klienta skutečně půjčené peníze vyjdou, vyjadřuje roční procentní sazba nákladů (RPSN).

Banky do jejího výpočtu musejí zahrnout všechny své jednorázové i pravidelné poplatky a správní náklady související s poskytnutím úvěru. Jde například o předpokládaný poplatek za vklad zástavní smlouvy do katastru nemovitostí, a to včetně předpokládané výše poplatku za úřední ověření jejího podpisu, dále také bankou nabízené pojištění, ale už ne pojištění, které si klient zajistí sám. "Praxe je ovšem taková, že přesnější výpočet RPSN klient od banky nebo stavební spořitelny dostane až po schválení úvěru v rámci předsmluvní informace povinně předkládané současně s úvěrovou smlouvou," míní Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust.

Za poskytnutí či odhad

Vedle úroku mezi hlavní náklady u některých bank patří poplatek za poskytnutí úvěru. Ten se může pohybovat v řádu několika tisíc korun. "V současné době však dochází na trhu ke změně a od tohoto poplatku se pomalu ustupuje. Může mít však podobu poplatku za tzv. vyhodnocení žádosti o úvěr," říká Martin Novák, hlavní analytik Broker Consulting.

Dalším poplatkem, který na žadatele čeká, je poplatek za odhad. Ceny se opět liší, ale u bytových jednotek se ceny pohybují od 500 korun do 1500 korun a u rodinných domů to bývá od čtyř do pěti tisíc korun. Minimálně dalších tisíc korun pak žadatel dá za návrh na vklad zástavního práva na místně příslušném katastru nemovitostí. Tento se platí přímo katastrálnímu úřadu.

Pojištění splátek

S čím by však zájemce o hypotéku měl počítat, jsou náklady na doplňkové služby, jako je pojištění schopnosti splácet a třeba pojištění nemovitosti.
Pojištění nemovitosti, která je v zástavě pro banku, je většinou povinné. "Platí jednoduché pravidlo, že čím je nemovitost dražší či starší, tím je většinou pojistné vyšší," upozorňuje Novák.
"Pojištění schopnosti splácet pak povinné není, ale jeho sjednání s sebou může nést výhodu snížení úrokové sazby, a tím pádem dosažení nižší splátky úvěru," uvádí Novák.
Klient by pak měl udělat jednoduchou úvahu, zda se mu sleva na sazbě vyplatí oproti zaplacenému pojistnému a nabízenému krytí. Opět v závislosti na výši úvěru se pohybujeme od stovek korun po několik tisíc korun měsíčně.

Banka může mít v sazebníku i poplatek za čerpání úvěru.

Tedy za to, že banka potom, co splníme určité podmínky, jednoduše pošle peníze. Některé banky si také účtují poplatek za rezervaci prostředků.
Tento poplatek je pak vyjádřen procentním podílem na úvěru a má motivovat klienty, aby s čerpáním úvěru neotáleli.
Asi poslední poplatek je za nenačerpání úvěru. Tento poplatek je většinou ve výši pěti procent z nenačerpané částky úvěru. "Může to znít paradoxně, ale situace, kdy klient úvěr nepoužije, tedy jej nenačerpá, je docela častá a poměrně finančně bolestivá," dodává Novák.

Důležité detaily

Při rozhodování o konkrétní nabídce hypoteční banky je také dobré ptát se, jak banka nastaví podmínky čerpání, resp. které doklady vyžaduje. Je to důležité zejména u výstaveb a rekonstrukcí. Výhodné je, když klient může čerpat bez faktur, peníze dostává na účet a vždy jen přinese protokol o tom, co prostavěl. . Banky také nabízejí odlišné podmínky pro předčasné splacení úvěru, což může pro klienta v budoucnu znamenat buď úsporu, nebo naopak extra náklad v řádu desítek tisíc korun.