Archiv novinek

Co všechno už dokáže vaše banka?

březen 2019/

Tuzemské banky letos spouštějí revoluční novinky. Startují okamžité platby, rozšiřuje se multibanking i placení mobilem. Převody do ciziny výrazně zlevní.

Převody peněz mezi tuzemskými bankami letos začnou fungovat tak, jak bychom v současném online světě čekali už dávno. Díky spuštění okamžitých plateb přijdou peníze na účet do deseti vteřin, a to i v noci nebo o víkendu.

Revoluční novinku mohou od února využít klienti Air Bank a České spořitelny. Jde o jediné dvě banky, které už jsou na okamžité platby připravené. Většina konkurentů by se měla připojit během roku - teprve pak se bude moci služba masově rozšířit. Za zbytkem EU přitom tuzemské banky výrazněji nezaostávají, i v dalších zemích se novinka rozvíjí teprve v posledních dvou letech.

Okamžitým platbám vyšla vstříc i Česká národní banka jako provozovatel platebního systému CERTIS, zajišťujícího transakce mezi bankami. "Velkoobchodní" ceník totiž u okamžitých plateb počítá jen se symbolickou přirážkou oproti běžným platbám - přijdou tak na deset haléřů místo devíti (bez využití případné množstevní slevy). Banky tak budou obtížně hledat argument, proč by si za okamžité platby měly lidem účtovat výraznější příplatek.

Česká spořitelna je sice v pilotním provozu spustila s cenou 125 korun, od února ji ale snížila na úroveň běžných plateb - podle účtu klienta tedy buď zcela zdarma, nebo maximálně za sedm korun. Air Bank nabízí okamžitou platbu u Velkého tarifu zdarma v rámci paušálu (100 korun měsíčně), u Malého tarifu přijde na jednu korunu, zatímco běžná platba je dosud bez poplatku, a banka ji tak dotuje.

Do poloviny letošního roku by se měly připojit Creditas, Moneta Money Bank a Fio, ve zbytku roku pak ještě přinejmenším ČSOB, Komerční banka, Raiffeisenbank a Equa. Řada z nich to mimochodem vysvětluje tak, že zatím není kam spěchat, protože okamžité služby najdou smysluplné využití až ve chvíli, kdy je začne nabízet více bank.

Běžný převod peněz z jedné tuzemské banky do druhé dosud trvá několik hodin, platby zadané po poledni obvykle dorazí až následující den. Podle zákona totiž stačí, když jsou peníze připsány na účet do konce následujícího pracovního dne. Rychlejší byly zatím jen převody v rámci stejné banky.

Alespoň drobné zrychlení nabídla většina bank už v předchozích dvou letech: když u nich běžnou platbu zadáte dopoledne, dojde do jiné banky ještě ve stejný den odpoledne. Systém CERTIS totiž zrušil příplatky za platby odeslané před 13. hodinou. Až do loňského listopadu nicméně v jeho ceníku zůstávala korunová přirážka při odeslání od 13.00 do 14.30, a dokonce čtyři koruny od půl třetí odpoledne.

Zavedením okamžitých převodů přestanou banky vydělávat na službě, dosud nazývané expresní či prioritní platby. Kdo si výrazně připlatil (obvykle kolem 100 korun), získal jistotu, že peníze přijdou na jiný účet ještě ve stejný den - i přesto šlo tuto službu využít v lepším případě jen do časného odpoledne. Mimochodem, platební systém CERTIS chtěl za takové platby od bank jen korunu - dříve pět korun - navíc.

Expresní či prioritní platby nicméně i nadále bude muset využít ten, kdo chce rychle poslat více než 400 tisíc korun - nad tuto hranici totiž obecně nebudou fungovat nové okamžité platby (Česká spořitelna tuto hranici snížila na 100 tisíc).

DRAHÉ ZAHRANIČNÍ PLATBY SKONČÍ JAKO ROAMING

Revoluční změna letos čeká i další dlouhodobou absurditu. Když posíláte pouhých deset eur z českého účtu do sousedního Německa, zaplatíte dosud u většiny bank ještě stejnou částku na poplatcích. Za platby do nebo z jiného státu EU totiž většina bank vybírá kolem 200 až 250 korun.

A přestože se banky rády chlubí příslušností k silným mezinárodním skupinám, větší slevy nenabízejí ani při převodu uvnitř nich. Výjimkou jsou mladší Air Bank či Fio, kde se poplatek pohybuje od 20 do 25 korun.

Vysoké ceny ale mají skončit stejně, jako vymizely roamingové poplatky za telefonování v zahraničí. Návrh Evropské komise před pár dny schválili europoslanci. "Poplatky za zahraniční platby v eurech v rámci EU nebudou smět překročit výši poplatků za tuzemské transakce v národní měně," přibližuje hlavní změnu český europoslanec Petr Ježek. Tento strop platí už na základě nařízení z roku 2011 pro platby v rámci eurozóny, tedy států platících eurem. Nově se rozšíří na spotřebitele i podniky ve zbývajících členských zemích, má se týkat i výběru v hotovosti v zahraničí.

Skončí tak situace, kdy platba z Ústí nad Labem do nedalekých Drážďan stojí mnohonásobně víc, než třeba z Vilniusu do Lisabonu na opačné straně Evropy.
Vysoké poplatky nejsou specialitou tuzemských bank. Evropská komise uvádí, že poplatky za obyčejný převod v některých členských státech mimo eurozónu mohou být astronomické - až 24 eur za převod deseti eur. Komise to považuje za překážku na jednotném trhu, typicky při nákupu zboží a služeb. Levnější převody nabízejí některé nebankovní firmy, jejichž produkty ale mohou běžným lidem připadat komplikované nebo méně důvěryhodné.

Cena tuzemských plateb v Česku se pohybuje maximálně kolem pěti korun, většina bank už je ve svém internetovém bankovnictví nabízí prakticky zdarma. Pokud by banky musely za stejnou cenu nabízet i platby do jiných zemí EU, mohlo by to sice vést k formálnímu zvýšení tuzemských cen, nicméně i tak by převody do zahraničí mnohonásobně zlevnily. Evropská komise věří, že banky poplatky za tuzemské platby nezvýší, stejně jako to neudělaly v eurozóně po změně v roce 2001. Odmítá také argumenty, že se jim zvýší náklady.

Z JEDNÉ BANKY UVIDÍTE I NA ÚČTY U KONKURENCE

Už více než před rokem odstartovala další změna. Vychází z unijní směrnice zvané PSD 2, kterou do České republiky přenesl nový zákon o platebním styku. Od poloviny loňského ledna musí banky pustit k účtům jak konkurenci, tak i nebankovní společnosti (pokud dostanou licenci od ČNB a zároveň získají souhlas klienta). Lidé se pak už nebudou muset přihlašovat ke každému účtu zvlášť, ale budou moci ovládat všechny z jediného rozhraní. Díky takzvanému otevření bankovních dat se rozšíří i služby, které se snaží pomoci se správou osobních či firemních financí.

Většina tuzemských bank má ale s tímto otevřením zpoždění, vysvětlují jej hlavně čekáním na technické standardy ze strany EU. Po roce zatím funguje jediný produkt, který výrazněji ukazuje nové možnosti: mobilní aplikace Richee, umožňující ovládání účtů zatím v sedmi bankách - Creditas (ta stojí za vznikem aplikace), Air Bank, České spořitelně, ČSOB, Fio, Equa bank a Monetě.

Takzvaný multibanking spustily i Moneta, ČSOB, Komerční banka a Air Bank. Na rozdíl od aplikace Richee ale zatím na účtech u konkurence umožňují jen sledovat zůstatek, ne zadávat příkazy.

Služby postavené na snadnějším přístupu k účtům chtějí nabízet i takzvané fintechové společnosti, které k tomu ale potřebují licenci od České národní banky. Loni v prosinci ji jako první získal startup Spendee, jehož aplikace láká na snadnější správu osobních a rodinných financí - analyzuje například strukturu příjmů a výdajů.

Na vyřízení žádosti o licence, kterou podali už před rokem, čekají ještě další dva zájemci: BudgetBakers nabízí pod názvem Wallet podobné služby jako Spendee, služba Roger řeší podnikové finance (zejména správu a proplácení pohledávek, provozní financování, ověřování partnerů).

JEDNODUCHÉ PLACENÍ CHYTRÝM TELEFONEM

Přibývá také možností, jak platit v obchodech nebo třeba u automatů na nápoje či jízdenky. Uživatelé chytrých telefonů podporujících technologii NFC mohou jednoduše platit přímo mobilem - aniž by si ho museli komplikovaně vylepšovat nebo si pomáhat nálepkou.
Od letošního února funguje česká verze služby Apple Pay - zatím pro klienty šesti bank (Air Bank, Česká spořitelna, J&T Banka, mBank, Moneta Money Bank a Komerční banka). Umožňuje i placení prostřednictvím novějších chytrých hodinek Apple Watch. Pro systém Android funguje tuzemská varianta služby Google Pay (dříve Android Pay) už od konce roku 2017, přišly s ní zatím Moneta, mBank, J&T Banka, Komerční banka a Equa bank. Během prvního čtvrtletí plánuje Google Pay spustit i Fio, pátá největší banka v Česku podle počtu klientů.
Vytahovat u pokladny telefon může být na první pohled komplikovanější než použít kartu. Vypadá to i riskantněji: když vám upadne na zem karta, nic se jí nestane. Kartě navíc nikdy nedojde baterka. Přesto má i placení mobilem své výhody.

Při placení se totiž používá virtuální číslo (token), odlišné od skutečného čísla karty. Citlivé údaje se tak nemohou dostat ani k obchodníkovi, nejsou ani uložené v telefonu.

S vlastní aplikací pro mobilní platby přišly už dříve ČSOB (NaNákupy), Air Bank (My Air) nebo Česká spořitelna (Poketka), jejich klienti tedy budou mít alternativu. "Spuštění Google Pay, Apple Pay a Garmin Pay pro všechny naše karty plánujeme na druhou polovinu letošního roku," dodává mluvčí ČSOB Patrik Madle.

Komerční banka a Moneta navíc nabízejí i aplikaci pro chytré hodinky Garmin Pay a Fitbit Pay.

JAK "VÝHODNÁ" JE KONVERZE MĚN?

Při cestách do zahraničí se můžeme těšit i na transparentnější pravidla při takzvané konverzi měn (DCC). Tu dosud poskytovaly hlavně některé bankomaty, v poslední době se ale rozšiřuje i k platebním terminálům při nakupování v obchodech. Rozdíl v kurzu může dosáhnout až téměř pětiny v neprospěch zákazníka - z navýšení přitom obchodník dostává provizi, takže se na odlišný kurz nesnaží aktivně upozorňovat.

Nově má být spotřebitel informován o celkové ceně konverze včetně jejího porovnání s jinou variantou předtím, než platbu provede. Banka mu tuto informaci - třeba formou SMS nebo zprávy v aplikaci - bude muset poslat zdarma. Zpřísnění pravidel schválili europoslanci.

Služba DCC umožňuje lidem v cizině platit v měně, na kterou jsou zvyklí. Například turistovi z Německa se v českém bankomatu nebo na terminálu zobrazí vedle částky v korunách i přepočet na eura. Výhodou má být i okamžitý přepočet podle uvedeného kurzu - ten sice bývá horší, ale nabízí jistotu, že se už nezmění. Bez využití DCC se platba přepočte za jeden až dva dny.

Volba u bankomatů může být pro klienty nesrozumitelná, nicméně musí si sami zvolit ze dvou variant (s konverzí, nebo bez). Oproti tomu u terminálů v obchodech už prodejce předem navolí variantu s DCC. Klient s tím "souhlasí", když zadá PIN k samotnému potvrzení platby. Pokud si nevýhodného kurzu vůbec všimne, může DCC odmítnout a požádat prodavače, aby do terminálu zadal obyčejnou variantu - taková konverzace může být pro cizince nepříjemná, zvláště když je za ním fronta dalších zákazníků.

***

Díky spuštění okamžitých plateb přijdou peníze na účet v jiné tuzemské bance do deseti vteřin, a to i v noci nebo o víkendu.

Air Bank

okamžité platby, Apple Pay, multibanking

Creditas

multibanking (aplikace Richee)

Česká spořitelna

okamžité platby, Apple Pay, aplikace Poketka

ČSOB

multibanking, aplikace NaNákupy

Equa bank

Google Pay