Archiv novinek

Předčasné splacení hypotéky výrazně zlevní. ČNB chce bankám omezit poplatky, které si v těchto případech mohou účtovat.

únor 2019/

Centrální banka se znovu chystá významně ovlivnit trh s hypotékami. Zatímco loni ztížila jejich dostupnost, když mimo jiné zpřísnila požadavky na příjem žadatelů o úvěr, její další krok by měl naopak lidem peníze ušetřit. ČNB hodlá bankám nařídit, jaké náklady si smějí účtovat, pokud člověk doplatí hypotéku předčasně mimo období takzvané fixace - tedy v průběhu doby, po niž má pevně stanovenou úrokovou sazbu. Novinka má začít fungovat ještě letos.

Rozdíl bude velmi citelný. Zatímco nyní takové předčasné splacení hypotéky lidi stojí tisíce až desetitisíce korun, nově by to mohly být třeba i jen stokoruny. A může se to týkat každého, kdo má hypotéku. Předčasné splacení se využívá i při refinancování, tedy změně banky v průběhu splácení úvěru. Češi nyní na hypotékách dluží přes 900 miliard korun, podle údajů ministerstva pro místní rozvoj dohromady mají více než 650 tisíc hypotečních úvěrů.
218,5 mld. Kč poskytly loni tuzemské banky na nových hypotékách. Je to jen zhruba o sedm miliard korun méně než v předchozích dvou rekordních letech. HN mají k dispozici návrh plánu, který ČNB poslala České bankovní asociaci. Česká národní banka podle něj hodlá nařídit, aby si banky účtovaly pouze takové poplatky, které s předčasným doplacením úvěru přímo souvisí. Mezi takzvané účelně vynaložené náklady patří například poštovné, kopírování dokumentů nebo poplatky za různé administrativní úkony.

Má tak skončit letitá praxe, kdy si banky účtují například i ušlý zisk. Lidé tedy musí při předčasném doplacení hypotéky uhradit také část úroků, které by bance posílali, pokud by dodrželi dohodnutou dobu fixace úrokové sazby. Někdy si banka řekne i o úhradu provize makléřům.

Bankám, pro něž jsou hypotéky stěžejní částí byznysu, se chystaná novinka nelíbí. Krok ČNB samozřejmě budou respektovat, podle informací HN na něj ale mohou zareagovat například zdražením hypoték.

K nastavení nových mantinelů přiměly ČNB jednak stížnosti spotřebitelů i makléřů, jednak však také to, že klienti se od bank předem přesně nedozvědí, kolik je bude předčasné splacení úvěru stát. "Podle našeho názoru je to v rozporu s principy ochrany spotřebitele," řekla HN mluvčí centrální banky Markéta Fišerová. Že je současná situace pro lidi nepřehledná, potvrzují i poradenské společnosti. "V dnešní době si klient může jen domýšlet či v lepším případě složitě dopočítávat, jak se k výši poplatku jeho banka vlastně dostala," říká Martin Novák, hlavní analytik Broker Consulting.

Problém je v tom, že pojem účelně vynaložených nákladů sice zavedl v roce 2016 nový zákon o spotřebitelském úvěru, přesně však nedefinoval, co banky lidem smí a nesmí za předčasné splacení účtovat. Určil pouze, kdy je to zdarma: například v případě vážné nemoci či úmrtí, na konci fixace nebo mohou jednou ročně k datu uzavření smlouvy splatit až čtvrtinu zbývajícího dluhu. A také, že pokud člověk byt či dům zatížený hy¬potékou prodává, nesmí mu banka na¬účtovat více než procento ze zbytku úvěru.

Centrální bankéři o chystané změně pravidel s bankami debatují už od loňského podzimu. "Tato diskuse se nyní chýlí ke konci a ČNB poté k tomu vydá stanovisko," říká Fišerová. To bude znamenat, že banky se jím budou muset začít řídit. Tuzemské banky, které patří mezi nejziskovější v Evropě, ale tvrdí, že všechny poplatky, jež si dnes za předčasné splacení účtují, jsou oprávněné. A že chystané razantní omezení je poškodí. "Bude to znamenat výpadek úrokového příjmu a banky budou mít další náklady na investování předčasně splacených peněz," tvrdí poradce České bankovní asociace Vladimír Staňura.

ČNB podle něj bankám řekla, že pokud s omezením poplatků nesouhlasí, mají u ministerstva financí požadovat změnu zákona o spotřebitelském úvěru. "To ale teď nepovažuji za pravděpodobné, jedině že by se ukázalo, že by po změně měly banky velké problémy," zdůrazňuje Staňura. V současné době se však podle makléřů nedá očekávat, že by lidé měli o předčasné splácení úvěrů výraznější zájem. Hypotéky začaly v posledním roce podražovat, takže většina klientů se bude snažit udržet si dříve domluvený výhodnější úrok až do konce fixace. Rostoucí zájem o předčasné splacení se naopak dá očekávat tehdy, pokud by hypotéky výrazněji zlevnily. Lidé by se pak snažili co nejrychleji získat aktuální, nižší úrokovou sazbu.