Archiv novinek

Spočítáno: Kolik vlastních peněz potřebujete při žádosti o hypotéku?

únor 2019/

Pokud uvažujete o koupi bytu na hypotéku, není to levná záležitost. Víte, kolik peněz musíte mít ve vlastních zdrojích?

Po zásazích České národní banky (ČNB) je dnes velmi těžké získat hypotéku na více než 80 % hodnoty nemovitosti. A pokud ano, tak jen výměnou za méně příznivý úrok. To znamená, že každý zájemce o hypotéku musí mít ve vlastních zdrojích 20 % hodnoty pořizované nemovitosti. V praxi většinou i více, protože odhadci bank mají tendenci pořizované nemovitosti o několik procent podhodnotit. Důvod je, aby měla banka jistotou, že neprodělá v případě, kdy dlužník nebude splácet a ona bude muset realitu prodat.

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.
Od loňského října platí pro žadatele o hypotéku i další podmínky. Výše dluhu nesmí překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a současně by zájemce měl na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu.

Nařízení ČNB v rámci 45 % výdajů se mi líbí, méně pak maximální strop úvěrového zatížení. Navíc podmínka dvaceti procent vlastních zdrojů je také v některých případech nesmyslná. Lidé si potom půjčují všemožně a mohou se dostat do ještě větších problémů. Problémem není totiž jenom 20% vlastních zdrojů nutných ke koupi nemovitosti. Dále je zde 4% daň, a vybavení domácnosti. Proto více a více rodin volí pronájem, i když i v jeho případě ceny jen rostou.

Příklad
Na otázku, kolik potřebujete peněz, abyste si mohli sjednat hypotéku, odpovíme konkrétním příkladem. Byt v Praze o rozloze 75 metrů čtverečních stojí 4 879 350 Kč (65 058 Kč/m²). Zájemce musí mít ve vlastních zdrojích:

• 20% LTV – 975 870 Kč
• Podceněný odhad hodnoty nemovitosti bankou o cca 5 % - 244 000 Kč
• 4% daň z nabytí nemovitosti – 195 174 Kč
• Celkem: 1 228 174 Kč

Zejména pro startující domácnosti bez úspor je to dost vysoká suma. 

Objem poskytnutých hypoték klesá
Zkušenosti z praxe potvrzují i statistiky. I když zájem o úvěry na bydlení neklesá, klesají počet i objem poskytnutých hypoték. A to i navzdory růstu cen realit. „Finanční objem hypoték loni lehce klesl o dvě až tři procenta. Počet sjednaných hypoték klesl do deseti procent a pohyboval se kolem 100 tisíc smluv,“ uvádí poradce České bankovní asociace Vladimír Staňura.

Podle něj banky očekávají pokles poptávky domácností po úvěrech na bydlení i letos. Důvodem nejsou jen vysoké ceny nemovitostí způsobené (zejména v Praze) dramatickým nedostatkem na straně nabídky. Jsou to i vyšší úrokové sazby a zejména vyšší požadované úspory při pořizování úvěru na bydlení a zpřísnění požadavků na příjmy žadatelů o hypotéku. Určitou výjimku mezi úvěry tvoří úvěry ze stavebního spoření. Loni jich bylo sjednáno za cca 70 miliard korun, což je meziroční nárůst o 22 %.

Objem úvěrů na bydlení v roce 2018 činil podle předběžných odhadů České bankovní asociace zhruba 290 miliard korun, nijak se tak nelišil od roku předchozího. I přesto do budoucna zástupci bank očekávají další pokles v počtu sjednaných hypotéčních úvěrů.

Autor: Daniel Tácha pro iDNES.cz
Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/financni-radce/hypoteky-podminky-pro-zadost-o-hypoteku.A190205_132556_viteze_frp