Archiv novinek

Hypotéky podražily nejvíce za posledních deset let. Češi se učí využívat nové nástroje, aby na ně dosáhli.

prosinec 2018/

Letošní rok byl opět rokem hypoték. Celkový výsledek překoná původní odhady trhu, že kvůli přísnější regulaci ze strany České národní banky objem nových úvěrů klesne ke 200 mi-liardám korun.
"Objem celkově poskytnutých hypoték letos odhaduji na 214 až 218 miliard korun," říká Libor Ostatek, šéf makléřské společnosti Golem Finance, která spolupracuje s většinou bank. Celoroční výsledek se tak přiblíží dvěma rekordním předchozím rokům.

Jedním z důvodů může být to, že banky často obcházely požadavek centrální banky, aby se klienti nezadlužovali až na celou hodnotu pořizované nemovitosti. Většině žadatelů banky sice poskytovaly hypotéku jen do 80 procent hodnoty pořizované nemovitosti, zároveň si klienti mohli dofinancovat nákup nemovitosti dalším úvěrem od jiné společnosti. Další regulace, která výši úvěru podmiňuje příjmy žadatele, začala platit až v říjnu a do čísel se naplno projeví až příští rok.

Hypotéky navíc poslední dobou výrazně zdražily - mezi říjnem a listopadem průměrná sazba podle ukazatele Fincentrum Hypoindexu vyskočila o 0,12 procentního bodu na 2,78 procenta. To je nejvýraznější meziměsíční nárůst za posledních deset let. Po většinu roku se ale pohybovaly sazby na nízké úrovni kolem 2,5 procenta. A to přesto, že ČNB letos zvedla svou základní sazbu, od které se odvíjejí ceny zdrojů pro úvěry, celkem pětkrát.

Kvůli silné konkurenci a ve snaze nabrat co nejvíc klientů před dalším zpřísněním podmínek od října však banky se zdražováním hypoték nespěchaly a teprve v posledních dvou měsících to částečně dohánějí. Pro srovnání - před rokem banky hypotéky půjčovaly v průměru za 2,19 procenta, přitom základní sazba ČNB letos vzrostla o 1,25 procentního bodu na 1,75 procenta.
Mnohem větším problémem než růst úroků jsou ale ceny a dostupnost vhodných nemovitostí. "Ceny vlastního bydlení tím už narazily na příjmové možnosti Čechů, zejména mladých rodin, lidí s jedním příjmem a lidí v Praze," říká Ostatek. Růst cen bytů nadále předhání průměrný růst mezd.

Podle analýzy společnosti Deloitte průměrná nabídková cena volných nových bytů v Praze na konci října meziročně vzrostla o 11,8 procenta na 104 100 korun za metr čtvereční. Zdražování pokračovalo i v regionech - průměrná cena metru čtverečního v září podle společnosti Trigema dosáhla v krajských městech 54 658 korun. Před rokem to bylo o skoro šest tisíc méně.
Stále obtížnějším řešením pro zájemce o vlastní bydlení jsou i starší byty. Jejich ceny v některých velkých městech rychle dohánějí novostavby. Například v Praze je podle společnosti Central Group rozdíl jen zhruba dvacet procent.

Na pořízení bytu tak žadatel potřebuje vyšší hypotéku. I díky tomu zaznamenaly banky v říjnu nový rekord, když průměrná výše úvěru vzrostla na 2,293 milionu korun.
Bankám nahrála i obava lidí z dalšího zpřísnění hypoték. V červnu centrální banka oznámila, že od října většina žadatelů o hypotéku musí mít připravenou nejen alespoň pětinu vlastních zdrojů, ale musí splnit i podmínky na příjem. Výše celkového zadlužení žadatele nesmí překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a současně jeho výdaje na splátky všech jeho úvěrů nesmí překročit 45 procent jeho ročního příjmu.

To zvedlo tak silnou vlnu zájmu, že žádosti podané na poslední chvíli banky zpracovaly až v říjnu a v listopadu, čímž si výrazně vylepšily letošní bilanci. Za 11 měsíců rozpůjčovaly jen o dvě miliardy méně než loni, téměř 204 miliardy korun.

Fincentrum Hypoindex uvádí, že si Češi letos za 11 měsíců nabrali 84 295 hypoték, což je o 7,5 procenta méně než loni. Jak ale banky upozorňují, počet nových žádostí se od října propadl o desítky procent. Česká spořitelna zaznamenala v říjnu a listopadu meziroční pokles žádostí přibližně o pětinu. "Byl však způsoben snižující se nabídkou dostupných nemovitostí a předzásobením hypotékami v létě a v září. Počty odmítnutých žádostí se pohybovaly v řádu nižších desítek klientů a nijak nevybočily z běžného průměru," říká Filip Hrubý, mluvčí České spořitelny.

Podle něho se klienti učí využívat další nástroje, jako je zástava rodinné nemovitosti nebo spolufinancování rodinným příslušníkem, díky kterým mohou na hypotéku snáze dosáhnout. "Zároveň registrujeme velmi opatrný růst poptávky po hypotékách v menších krajských městech, kde se dokončuje řada nových developerských projektů," říká Hrubý.
Významný propad žádostí zaznamenala v posledních týdnech i Hypoteční banka. "Očekáváme, že bude pokračovat i v prvním čtvrtletí 2019. Pak by se měla situace stabilizovat," říká Andrea Vokálová, mluvčí Hypoteční banky.

Větší problém budou pro klienty příští rok i úroky. V posledních týdnech sazby na finančním trhu, který je jedním ze zdrojů financování úvěrů, stagnovaly a banky by mohly v časově omezených akcích zkraje roku hypotéky zlevnit. Zatím to ale nepotvrzují. "I v novém roce úrokové sazby hypoték spíše pomalu porostou a pro snižování nebude příliš velký prostor," říká Michal Teubner, mluvčí Komerční banky. "Sazby hypoték budou během roku oscilovat mezi třemi a čtyřmi procenty," říká mluvčí spořitelny Hrubý.
Hlavní ekonom Czech Fund Lukáš Kovanda soudí, že se za rok budou průměrné úroky hypoték pohybovat v blízkosti čtyř procent.