Archiv novinek

Hypotékou lze financovat parcelu i stavbu.

listopad 2018/

Podmínky pro poskytnutí hypotečního úvěru i jeho čerpání se u jednotlivých bank značně liší, oslovte jich proto co nejvíce.

Chcete si pořídit dům podle svých představ - tedy z žádného developerského projektu ani nějaký starší. V tom případě vás nejdříve čeká pořízení pozemku. Jenže ty jsou dnes velmi drahé, zvláště ve velkých městech a jejich okolí. Koupě za hotové je tak pro velkou část lidí nereálná. V úvahu ovšem připadá hypotéka, a to prakticky u všech bank.
Shodně se u všech musí jednat o stavební pozemek. A tuto skutečnost budete muset doložit. "Například si lze na obecním úřadu vyžádat potvrzení, že je na daném pozemku možné v rámci územního plánování postavit objekt k bydlení," říká Andrea Vokálová z Hypoteční banky. Další možností je doložení vydaného rozhodnutí o umístění stavby či stavebního povolení.
Podmínky, za nichž jsou banky ochotny nákup pozemku zafinancovat, se již ale mohou výrazně lišit. "U daného pozemku banku bude zajímat, zda splňuje podmínky pro zajištění, tedy například, zda je k němu bezproblémový přístup," popisuje Pavel Vlček z mBank. "To, zda klient na pozemku staví či nikoliv, ale nijak kontrolováno není."
Ani Hypoteční banka nepodmiňuje financování stavebního pozemku stavbou. "Pokud se dům ale nezačne stavět do čtyř let od nabytí pozemku, není možné uplatňovat odečet úroků od základu daně," upozorňuje Vokálová.

Zahájení stavby

Další banky toto mají nastavené jinak. "Pomocí hypotéky lze financovat nákup stavebního pozemku s následnou výstavbou - na základě předloženého projektu a rozpočtu stavby," říká Radek Perman, senior manažer pro hypotéky z Moneta Money Bank.
"Klient musí předložit stavební povolení, případně ohlášení stavby u místně příslušného úřadu a výstavbu na pozemku zahájit do 12 měsíců od schválení hypotečního úvěru," pokračuje Perman.
Ostatní případy pak banka posuzuje individuálně.
Výstavbu domu na pozemku ale samozřejmě umí zafinancovat i ostatní banky. A to klidně současně s nákupem parcely. V takovém případě budete muset standardně předložit stavební povolení či ohlášení stavby, projektovou dokumentaci (někdy stačí technické zprávy a základní výkresy) a aspoň základní nabídkový rozpočet. "Budoucí hodnota nemovitosti, tedy hodnota domu po dokončení výstavby, je pak stanovena odhadcem dle situace na trhu v daném místě," vysvětluje Vlček. Upozorňuje dále, že tato budoucí hodnota nemovitosti pak vedle celkové bonity klienta významně ovlivňuje výši úvěru, který je vám banka ochotna půjčit.
Maximální LTV - tedy poměr úvěru k hodnotě zástavní nemovitosti - je totiž jak v případě pozemku, tak i pozemku s výstavbou stejné, jako u hypotéky na byt či koupi domu. Tedy 80 procent, ve výjimečných případech vám banka půjčí 90 procent hodnoty nemovitosti.
Jak budete realizovat samotnou stavbu domu, není pro banky až tak podstatné.

S firmou i svépomocí

Hypotéku tedy poskytnou bez ohledu na to, zda si necháte vaše vysněné bydlení postavit na klíč stavební firmou, nebo budete stavět svépomocí. A možná je i kombinace, kdy si například necháte hrubou stavbu postavit na klíč a zbytek budete dělat svépomocí nebo subdodávkami.
Jen k některým typům staveb přistupují bankovní domy různě. Například mBank zafinancuje výstavbu dřevostavby, jen pokud bude stavěna dodavatelsky, tedy na smlouvu o dílo. U Monety pak bude mít použitý materiál dopad jen na celkovou hodnotu nemovitosti stanovenou odhadcem. A stejně tak u Hypoteční banky.
Odlišně pak banky přistupují rovněž k samotnému čerpání hypotéky, tedy vyplácení peněz na stavbu.
"Před prvním čerpáním musí klient doložit stavební povolení s vyznačením právní moci tohoto rozhodnutí. V případě, že se jedná o stavbu na ohlášení, klient dokládá kopii souhlasu stavebního úřadu s ohlášenou stavbou nebo kopii projektové dokumentace, ověřenou stavebním úřadem," popisuje Perman z Monety.
Najednou lze obvykle vyčerpat z hypotéky částku jen maximálně do výše aktuální zástavní hodnoty nemovitosti. Jinými slovy, nejčastěji vám banka bude vyplácet peníze postupně, jak budete stavět.

Pouze v některých případech vám banky umožní čerpat určitou částku i nad aktuální hodnotu nemovitosti. Vždy je proto třeba si zjistit přesné podmínky.